Пени и штрафы по кредитам физических лиц

При оформлении кредита многие заемщики не уделяют достаточно времени для знакомства со всеми условиями договора, поскольку обычно они мыслят позитивным путем, думая, что вот-вот у них появятся легкие деньги и конечно, же уверены, что штрафные санкции по займу их не коснутся. Конечно же, это большая ошибка, нужно всегда думать рационально и прокручивать все возможные варианты, чтобы быть готовым ко всему.

В этой статье вы сможете узнать больше о разновидностях банковского финансирования, таких как автокредит, потребительские займы, ипотека, а также кредитные карты. Во всех этих кредитах предусмотрено заключение кредитного договора, что составляет основу сделки с юридической точки зрения, а все прочее является маркетинговыми ходами.

Пени и штрафы по кредитам физических лиц

Договор финансирования для потребительских целей

В основном все финансовые договора имеют стандартную структуру. Они составляются специалистами, поэтому физическим лицам достаточно сложно разобраться во всех нюансах и им приходится соглашаться и забирать свои деньги или отказаться от них.

Под кредитным договором понимают список обязанностей и прав обеих сторон, которые его заключают.
Если договор правильный, то он подразумевает, что одна сторона имеет права, а из этих прав должны вытекать обязательства другой. Вот, к примеру, кредитор имеет право изменить ставку процентов, и заемщик в свою очередь должен согласиться с этим требованием, и наоборот когда у клиента есть право выплатить долг раньше срока, то банк обязан принять деньги. Однако, на сегодняшний день договоренности имеют достаточно много негативных моментов для граждан, так как их обязанности прописываются до мелочей, а вот среди банковских обязанностей остается только выдача кредитных средств.

Но не стоит сразу огорчаться, не все так плохо, как кажется. Довольно часто пени и штрафные санкции являются юридически не законными, поэтому есть возможность изменить ситуацию. Далее вы сможете узнать о самых распространенных штрафных санкциях, применяемые банковскими учреждениями при оформлении договора кредита.

Самой главной обязанностью заемщика является выплата долга согласно назначенному сроку, ни днем позже. Каждый документ по кредиту подразумевает ответственность заемщика за возможное нарушение платежного графика, и поэтому существует дополнительная плата за просрочку. Каждый банк устанавливает размер штрафных санкций по-разному, в одном это повышение процента за не временную выплату платежа, а в другом – штрафы прогрессируют от 100 до 1000 рублей и выше. К этому вопросу необходимо подходить очень серьезно, поэтому нужно выяснить, что конкретно является просрочкой согласно договору.

Также помните, что дата внесения платежа – это дата, когда деньги зачислены на ваш банковский счет. Данная система является актуальной в том случае, когда заемщик вносит деньги не через кассу, а с помощью терминала или же почту, или использует иные способы. Конечно, стоит подметить, что почта не всегда надежный вариант, поскольку денежные средства могут идти до двух недель, а то и больше. А это уже, как вы понимаете значительная просрочка. Сразу выясняйте, как действовать, если время платежа совпадает с выходными или праздниками. Когда договор ничего об этом не говорит, то лучше внести сумму до назначенной даты.

Не забывайте, что чеки и выданные банком ордена необходимо сохранять, потому что бывают случаи когда банк «потерял» платеж, а вы сможете без проблем доказать свою кредитную честность.

Иногда в договоре сказано, что клиенту необходимо застраховать свое имущество или здоровье на период финансирования, тогда банк может оштрафовать заемщика за нарушения условия, если страховка не будет оформлена. Конечно, сотрудники банка должны контролировать такие процессы, но не всегда это входит в их обязанности. В любом случае заемщик будет иметь большие проблемы, помимо штрафа банк может и вовсе расторгнуть договор и потребовать вернуть остаток долга.

Многие финансовые организации взимают комиссии за попытку погасить кредит досрочно. Объясняется это тем, что банк всегда имеет запланированную схему и его целью является получение дохода за весь период кредитования. И то, что вы погасили долг заранее никак не входит в его планы. Неполученный свой доход кредитор возвращает путем стягивания дополнительных комиссионных взносов. Данную норму высшие станции уже оспорили, и заемщик может с помощью суда вернуть свои деньги.

Другие разновидности штрафов

Существуют еще такие пени и штрафы, которые применяются очень редко, но все равно стоит упомянуть о них, так как чрезмерная бдительность в этом деле не помешает.

Вот, например штраф за то, что минимальный остаток на счету не поддерживается. Это значит, что при получении займа у вас должны оставаться какие-то средства на кредитке. Если же их нет, вы будете обязаны заплатить штраф.

Также за не использование лимита по кредиту. Это также касается кредиток. Представьте, что банк оформил для вас кредитку и установил лимит в 100 тысяч рублей, а потратили всего лишь 30 тысяч. За остачу денег, которые остались на счету банк стянет штраф. Конечно, сумма штрафа может показаться несущественной, но эта норма стала стандартной при финансировании лиц юридических и редко встречается при выдаче кредита гражданам.

Практически в каждом договоре встречается условие, которое предусматривает предоставление справок о доходах ежегодно в основном по форме 2-НДФЛ или банковской форме. Если же заемщик этого не сделал в назначенное время, то банк может потребовать заплатить штраф. Данный документ необходим кредитору для того, чтобы контролировать ситуацию и заранее знать, возможна ли просрочка. Это не можно назвать прихотью банка, поскольку требование устанавливает Центральный Банк России. Положение 254-П банковские учреждения обязаны проверять доходы своих клиентов соответственно назначенному периоду. Однако на практике мы видим, что такая схема не действует при оформлении кредита на небольшой период времени, а применяется к долгосрочным договорам при выдаче крупной суммы.

Также вы можете быть оштрафованы, если не предупредите кредитора об изменении работы или места жительства.

Обычно все возможные штрафы за нарушение требований упоминаются в договоре (но заметьте, что про штрафы для банка не говорится ничего). Не исключается возможность отсылки к так званым Тарифам банковской организации, другими словами сумма штрафа будет определена по тарифам банка. Вы должны знать, что это никак не можна назвать отличным условием, поскольку банк может поменять тариф в любое время и заемщик даже не будет об этом уведомлен, банки просто могут поместить объявление на сайте или вообще только в офисе, что считается для них достаточно.

Требования кредитных штрафов

Что ж можем сделать выводы и сказать, что штрафные санкции всегда были и всегда будут действовать, поскольку это стимулирует клиентов быть более ответсвенными и соблюдать все условия договора.

Как обычно крупные штрафы за нарушение договора применяются для того, чтобы сократить уровень задолженностей.
Но эксперты уверяют, что на самом деле ситуация является достаточно сложной. Бывает так, что для банка выгодно иметь на счету недобросовестного заемщика, чем того, кто выплачивает долг в положенные сроки. Это объясняется тем, что за условиями договоренности деньги, которые должник вносит за кредит, сначала направляются для погашения всевозможных штрафов и пеней, а после уже для платы процентной ставки и непосредственно долга.

Однако Высшим арбитражным судом было принято решение, что в случае спорных вопросов должна действовать иная схема: для начала необходимо погасить проценты, после основную задолженность и только в последнюю очередь штраф. Будет ли данная схема эфективной при применении, пока никто не может гарантировать. Если же потенциальный заемщик не соглашается с размером штрафа, который прописан в договоре, то оспорить этот вопрос будет невозможно, потому что ни один кредитор не поменяет условие стандартного договора.

Существует только один вариант – это подписать договор, а потом в суде изменить не устраивающие вас требования. Всему этому есть законное объяснение – условия по кредиту, которые ущемляют потребительские права, сравнительно с правилами законодавства не могут быть действительными. С данной нормой вы можете ознакомиться в статье закона «О защите прав потребителей». Деньги взымаются вполне законно, так как за просрочку задолженности нужно платить, но только с определенными условиями. Другими словами если у должника были весомые причины не заплатить платеж, то суд обычно стает на сторону заемщика и уменьшает размер пени и штрафа до приемлемой суммы или вовсе их отменяет.

Только помните, что если вы получаете кредит, а после его оформления сразу же начинаете судиться с финансовой организацией, то подвергаетесь большому риску – банк внесет имя в список ненадежных клиентов и на этом ваша кредитная история закончится даже не начавшись. А вот, например, если дело заемщика передали в руки коллекторам, учитывая и все штрафы, или кредитор уже считает его неблагонадежным клиентом и требует вернуть во всем объеме долг, то тогда можно без раздумий идти в суд.

Комментарии