Как нестабильность рубля отразится на ставках потребительских займов

Резкое падение курса рубля настолько »встряхнуло» банковскую систему, что потребители начали выводить свои депозиты из банков. Тем временем другие попытались оформлять новые кредиты. Вообще-то »кредитование в период кризиса» особая тема, над которой нужно размышлять тщательно и с ответственностью. Причиной считается повышение цен на фоне обесценивания рубля, что привело к резкому падению уровня жизни. Если кто и решается брать потребительскую ссуду, то обязательно на более доступных условиях. Поэтому и клиенты в первую очередь интересуются тарифами разных кредитов. То есть, каким образом колебания курса отечественной валюты повлияют на процентные ставки?

obval-rublya

Неустойчивая реалия банковской системы

Несколько лет назад оформить потребительскую ссуду на относительно небольшую сумму было довольно просто. Проценты на кредиты были практически на одной планке. При наличии минимального пакета документов заемщики могли получить потребительские или ипотечные ссуды. Банки даже не требовали справку о доходах. А наличные средства выдавались в день обращения клиента в банк. Лет 5 назад потенциальный заемщик имел возможность рефинансирования оформленных займов. Некоторые клиенты, таким способом уменьшали нагрузку на бюджет семьи. Наступали времена, когда статистика зарегистрировала снижение кредитных ставок. Что намного упростило кредитование. Кредиты и условия оформления были удобнее.

Новая банковская реалия не дает желать лучшего. Кризис закрыл все доступные дороги к выдаче кредитов. Некоторые банковские и микрофинансовые учреждения просто перестали выдавать ссуды. А более стабильные системы выдавали только тем клиентам:

˗         Кто имеет справки, подтверждающие официальное трудоустройство и доходы;

˗         Которые могут предоставить платежеспособных поручителей;

˗         Наличие недвижимости или машины как собственность (есть возможность внесения залога).

Политика Центробанка относительно процентных ставок

Ужесточение правил предоставления кредитов имеет свои причины. Многие учреждения очутились на грани банкротства. В этом году отечественная валюта упала на 40% по сравнению с прошлым годом. Что стало основной причиной ужесточенной политики в сфере кредитования.

Процесс начался еще с Центробанка, который 16-го декабря превысил процентные ставки до 17% (повышение включило 6.5 пунктов). Параллельно ограничения на повышение тарифов по займам снял Банк России. Эта политика формирования процентов продолжится до первого июля 2015 года. Последствия невмешательства не самые приятные: ставки по процентам на потребительские ссуды, в общем, составили 30% и даже выше.

В банковскую политику вмешались депутаты Госдумы. Они предложили Центробанку поэтапно снизить тарифы: в январе до 15%, после – 10.5% (первоначальная ставка). Однако это возможно, только в случае снижения темпов инфляции. А экономика станет намного стабильнее. Хотя Центробанк пошел на уступки, 30 января снизив ставки до 15%.

Будущие прогнозы насчет ставок потребительских займов

Интерпретации финансовых аналитиков разные: одни уверяют, что ставки в будущем не продолжат расти, а остальные наоборот, делают пессимистические прогнозы. Однако не исключено, что ставка у микрофинансовых компаний дойдет до 70%-ой отметки (известные 2% в сутки).

На ситуацию в банковском спектре влияет политика не только страны, но и внешняя экономика. Свои негативные влияния оказывают как военные действия в восточной Украине, так и санкции Запада в отношении РФ. В результате, несмотря на заявление главы Ассоциации окружных банков России, Анатолия Асакова – снизить основную ставку, частные банки устанавливают планки выгодные себе же.

Как быть потребителям? Что будет с малым бизнесом?

При наличии постоянного источника дохода, клиенты банков, которые ранее оформили рублевые займы, смогут без проблем выплатить долг по ссуде. А те заемщики, кто брали кредит в валюте, вынуждены рефинансировать свои средства, если конечно это будет возможно. Вероятность, что произойдет смена валюты, мала, однако не исключено. Попробовать все же стоит.

Позволить себе такое дорогое удовольствие, как покупка плазменного телевизора в кредит, могут только те, кто не боится повышения процентов после покупки. Это обычно те клиенты, у которых есть стабильный доход или несколько источников дохода: официальная зарплата, подработка, проценты с депозита и прочее. Значит, перед тем как следовать заманчивым предложениям от банков, необходимо все просчитать. Ведь не исключен факт потери работы после выгодной, но рисковой покупки, в связи с нестабильностью экономической ситуации в стране. Взять кредит во время спада рубля, не разумно.

А что касается малого бизнеса, то тут представителям стоит взвешивать все за и против кредитного рынка. Если речь идет о сохранении дела, то финансовое влияние как-то поможет удержать бизнес наплаву. Можно подумать о кредите. А если предстоит расширение с открытием дополнительных филиалов, эксперты рекомендуют не спешить с оформлением ссуды в период кризиса. Надо подождать до более подходящих времен, пока ситуация не стабилизируется.

Приводя к итогу все сказанное, отметим несколько шагов, которые стоит предпринять в случае, если срочно потребуются деньги. Пару лет назад потребитель мог в банке за считанные минуты оформить ссуду. А сейчас он не может быть уверенным в завтрашнем дне. Поэтому, перед тем как решиться на кредит нужно:

  1. Зайти в интернет, найти сайты нескольких банков и тщательно изучить предложения по кредитованию;
  2. Затем сравнить все пункты в контрактах и условиях банков — процентные ставки, требования к потребителям, количество выдаваемых средств;
  3. Если будут вопросы, можно по звонку уточнить. Например, выдают ли ссуды при отсутствии поручителей, залогового имущества и далее.
  4. Обязательно нужно рассчитать подходящую для себя сумму ежемесячного платежа с учетом колебания цен на товары.

Все расчеты клиент может сделать с помощью кредитного калькулятора, который находится на интернет-страницах каждого банка.

Комментарии